A margem da folha de pagamento privada é um dos fatores essenciais para a contratação desse tipo de crédito.
Para entender melhor, é importante recuar um pouco e conhecer o que é o crédito consignado privado, como ele funciona e quais as principais regras aplicáveis.
A seguir, você encontra todos os detalhes dessa modalidade e aprofunda-se no conceito de margem consignável.
O que é um empréstimo consignado privado?
O empréstimo consignado privado é uma modalidade de crédito que se destaca pelo desconto automático das parcelas diretamente na folha de pagamento. Essa versão é destinada especificamente a trabalhadores com contrato CLT em empresas privadas.
Além dessa modalidade, existem também o consignado público (voltado para servidores públicos federais) e o consignado do INSS (para aposentados, pensionistas e beneficiários do BPC).
Consulte Mais informação: Quem pode contratar um empréstimo consignado?
Como funciona o empréstimo consignado para funcionários de uma empresa privada?
O empréstimo consignado para trabalhadores de empresas privadas funciona de maneira semelhante ao consignado do INSS e do SIAPE, com algumas diferenças em prazos, taxas de juros e na margem consignável.
Basicamente, instituições financeiras firmam convênios com diversas empresas, possibilitando que seus colaboradores solicitem o empréstimo consignado privado.
O processo é simples: o interessado faz a solicitação, envia a documentação necessária, passa por uma análise rápida da instituição financeira e, estando tudo aprovado, assina o contrato e recebe o dinheiro, que pode ser usado para qualquer finalidade.
Após a aprovação, o desconto automático das parcelas passa a ser descontado diretamente na folha de pagamento até que a dívida seja completamente quitada. Isso evita atrasos, multas e preocupações com datas de vencimento.
Consulte Mais informação: Tudo o que você precisa saber para pagar um empréstimo
A garantia do pagamento está na renda mensal do trabalhador, o que permite que os juros sejam significativamente mais baixos do que outras modalidades de crédito pessoal.
Principais regras do consignado privado:
- Disponível para pessoas maiores de 18 anos, incluindo quem está com restrições no CPF;
- Exclusivo para funcionários CLT (estagiários e freelancers não têm acesso);
- Exige margem consignável disponível.
O que é margem consignável?
A margem consignável representa o percentual do salário que pode ser comprometido mensalmente com o pagamento das parcelas do empréstimo.
Isso garante que o orçamento mensal do trabalhador permaneça equilibrado, já que as parcelas são descontadas diretamente antes do salário ser depositado em sua conta.
Atualmente, a margem máxima permitida é de 40% do salário.
Margem consignável livre, zero e negativa
Para contratar um novo empréstimo, é preciso ter margem consignável livre — ou seja, um valor disponível dentro desse limite.
Por exemplo: se você tem R$ 100,00 de margem e usa R$ 40,00, ainda resta R$ 60,00 disponíveis para uso.
Se você utiliza os R$ 100,00 na totalidade, sua margem será zero, significando que não há mais espaço para novas contratações.
Em casos excepcionais, a margem pode ficar negativa, quando o valor comprometido ultrapassa o limite, geralmente após um aumento temporário da margem que volta ao valor original depois.
Como funciona a liberação da margem consignável?
Quando um contrato é firmado, a margem correspondente fica comprometida até o término do pagamento integral da dívida.
Após o pagamento total, ocorre o descadastramento do empréstimo, que libera a margem antes reservada, impedindo novos descontos.
Por exemplo, se as parcelas eram de R$ 100,00, após quitar o contrato, você terá novamente esses R$ 100,00 disponíveis para novas contratações. Esse processo pode levar alguns dias.
Qual é a margem da folha de pagamento privada?
Em 2024, o limite da margem consignável privada é 40%, sendo 35% destinado ao empréstimo consignado e 5% para cartão de crédito consignado.
Como é calculado o limite do empréstimo consignado privado?
O cálculo é baseado no rendimento líquido mensal (salário após descontos). Multiplica-se o salário pelo percentual da margem para chegar ao valor máximo disponível.
Por exemplo, com um salário líquido de R$ 2.500,00:
- Margem para empréstimo: 35% × R$ 2.500,00 = R$ 875,00
- Margem para cartão consignado: 5% × R$ 2.500,00 = R$ 125,00
Se parte da margem já foi usada, é necessário descontar o valor comprometido para saber o saldo disponível.
Você pode usar simuladores online gratuitos para facilitar esse cálculo, disponíveis nos sites das instituições financeiras.
Como consultar o valor da margem consignável?
As informações sobre margem utilizada e disponível geralmente constam no contracheque (comprovante de pagamento) e no extrato do empréstimo consignado.
Como isso pode variar conforme a empresa, é aconselhável consultar o setor de recursos humanos para orientações específicas.
Perguntas frequentes
Qual a diferença entre folha de pagamento pública e privada?
O consignado público é para servidores federais, estaduais e municipais, enquanto o privado é para trabalhadores CLT de empresas privadas.
Qual o valor do consignado para quem ganha um salário mínimo?
No consignado privado, quem recebe o salário mínimo (R$ 1.412,00) tem R$ 494,00 de margem para empréstimo e R$ 70,00 para cartão consignado. No público, os valores são semelhantes.
Quanto posso conseguir com um empréstimo consignado?
O valor máximo depende da margem disponível, taxa de juros e prazo de pagamento. Quanto maior o salário e o prazo, maior o valor liberado.
Existe previsão para negativação da CLT?
Sim. Mesmo com restrições, trabalhadores CLT podem contratar consignado, já que a renda mensal garante o pagamento.
Como saber se tenho espaço para um empréstimo?
Verifique seu contracheque, extrato de consignado ou utilize simuladores online para conferir a margem livre.
É possível fazer um empréstimo sem margem?
Não. Ter margem consignável disponível é requisito obrigatório para contratar. Quem já usou toda a margem pode tentar refinanciamento ou portabilidade, que podem liberar crédito adicional.
Como fica o desconto em folha em caso de demissão?
Após a demissão, a responsabilidade pela dívida continua, mas o desconto automático em folha é suspenso, e as parcelas passam a ser cobradas via boleto.
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